О возможности получения помощи в рамках программы помощи заемщикам по ипотечным кредитам, оказавшимся в сложной ситуации
Заявительница М. является заемщиком по кредитному договору. Денежные средства взяты на покупку однокомнатной квартиры. Знает о существовании программы помощи заемщикам по ипотечным кредитам, оказавшимся в сложной ситуации, и хотела бы ей воспользоваться.
Вопрос: Что это за программа и как принять в ней участие?
Ответюриста.
Программа помощи ипотечным заемщикам утверждена Постановлением Правительства РФ от 20.04.2015 № 373 (в ред. от 11.08.2017 г.) «Об основных условиях реализации программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации, и увеличении уставного капитала АО «Агентство ипотечного жилищного кредитования» (далее – Постановление № 373).
Ранее срок действия программы распространялся на договоры о реструктуризации, заключенные по 31 мая 2017 года, но Постановлением Правительства РФ от 11.08.2017 N 961 ограничение срока было отменено.
Пунктом 5 Постановления № 373 предусмотрена возможность по заявлению заемщика, оказавшегося в сложной финансовой ситуации, провести реструктуризацию жилищного кредита (займа) путем заключения договора о реструктуризации в виде:
- заключения соглашения об изменении условий ранее заключенного кредитного договора (договора займа);
- заключения нового кредитного договора (договора займа) на цели полного погашения задолженности по реструктуируемому ипотечному жилищному кредиту (займу),
- заключения мирового соглашения.
При этом согласно п. 10 Постановления №373 договором о реструктуризации должны быть предусмотрены одновременно следующие условия:
- изменение валюты кредитного договора, если кредит был оформлен в иностранной валюте, на российские рубли по курсу не выше курса соответствующей валюты, установленного Центробанком РФ по состоянию на дату заключения договора о реструктуризации;
- установление размера ставки кредитования не выше 11,5 процента годовых (для кредитов (займов), номинированных в иностранной валюте) или не выше ставки, действующей на дату заключения договора о реструктуризации (для кредитов (займов), номинированных в российских рублях);
-снижение денежных обязательств заемщика в размере не менее 30% остатка суммы кредита (займа), рассчитанного на дату заключения договора о реструктуризации, но не более чем 1500 тыс. рублей за счет единовременного прощения части суммы кредита (займа) и (или) изменения валюты кредита (займа) с иностранной валюты на российские рубли по курсу ниже курса соответствующей валюты, установленного Центробанком РФ на дату заключения договора о реструктуризации (для кредитов (займов), номинированных в иностранной валюте). При этом указанная сумма может быть увеличена, но не более чем в 2 раза по решению специальной межведомственной комиссии, состав и порядок которой определяет Минстрой России.
- освобождение заемщика от уплаты неустойки, начисленной по условиям кредитного договора (договора займа), за исключением неустойки, фактически уплаченной заемщиком и (или) взысканной на основании вступившего в законную силу решения суда.
При этом важно знать, что при заключении договора о реструктуризации не допускается сокращение сроков ипотечных жилищных кредитов (займов) и (или) взимание кредитором с заемщика комиссии за действия, связанные с реструктуризацией.
Принять участие в программе могут заемщики, которые на день подачи заявления о реструктуризации, соответствуют следующим требованиям (п. 8 Постановления № 373):
а) заемщик (солидарные должники) является гражданином Российской Федерации, относящимся к одной из следующих категорий:
граждане, имеющие одного или более несовершеннолетних детей или являющиеся опекунами (попечителями) одного или более несовершеннолетних детей;
граждане, являющиеся инвалидами или имеющие детей-инвалидов;
граждане, являющиеся ветеранами боевых действий;
граждане, на иждивении которых находятся лица в возрасте до 24 лет, являющиеся учащимися, студентами (курсантами), аспирантами, адъюнктами, ординаторами, ассистентами-стажерами, интернами и обучающиеся по очной форме обучения;
б) изменение финансового положения заемщика (солидарных должников) - среднемесячный совокупный доход семьи заемщика (солидарных должников), рассчитанный за 3 месяца, предшествующие дате подачи заявления о реструктуризации, после вычета размера планового ежемесячного платежа по кредиту (займу), рассчитанного на дату, предшествующую дате подачи заявления о реструктуризации, не превышает на каждого члена семьи заемщика (солидарного должника) двукратной величины прожиточного минимума, установленного в субъектах Российской Федерации, на территории которых проживают лица, доходы которых учитывались в расчете. При этом среднемесячный совокупный доход семьи заемщика (солидарных должников) в расчетном периоде равен сумме среднемесячных доходов заемщика (солидарных должников) и членов его семьи, к которым для целей настоящего подпункта относятся супруг (супруга) заемщика (солидарного должника) и его несовершеннолетние дети, в том числе находящиеся под его опекой или попечительством, а также лица, указанные в абзаце пятом подпункта "а" настоящего пункта, и размер планового ежемесячного платежа по кредиту (займу), рассчитанного на дату, предшествующую дате подачи заявления о реструктуризации, увеличился не менее чем на 30 процентов по сравнению с размером планового ежемесячного платежа, рассчитанного на дату заключения кредитного договора (договора займа);
в) обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору (договору займа) является ипотека жилого помещения, расположенного на территории Российской Федерации, или залог прав требования на такое жилое помещение, вытекающих из договора участия в долевом строительстве, отвечающего требованиям Федерального закона "Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и о внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации" (далее - договор участия в долевом строительстве);
г) общая площадь жилого помещения, в том числе жилого помещения, право требования на которое вытекает из договора участия в долевом строительстве, ипотека которого является обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору (договору займа), не превышает 45 кв. метров - для помещения с 1 жилой комнатой, 65 кв. метров - для помещения с 2 жилыми комнатами, 85 кв. метров - для помещения с 3 или более жилыми комнатами;
д) жилое помещение, в том числе жилое помещение, право требования на которое вытекает из договора участия в долевом строительстве, ипотека которого является обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору (договору займа), является (будет являться) единственным жильем залогодателя. При этом в период, начиная с даты вступления в силу постановления Правительства Российской Федерации от 20 апреля 2015 г. N 373 "Об основных условиях реализации программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации, и увеличении уставного капитала акционерного общества "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" по дату подачи заемщиком заявления о реструктуризации, допускается наличие совокупной доли залогодателя и членов его семьи в праве собственности не более чем на 1 иное жилое помещение в размере не более 50 процентов. Для целей настоящего подпункта к членам семьи залогодателя относятся супруг (супруга) залогодателя и его несовершеннолетние дети, в том числе находящиеся под его опекой или попечительством. Соблюдение указанных условий подтверждается заявлением заемщика в простой письменной форме. Представление заемщиком сведений из Единого государственного реестра недвижимости не требуется. Акционерное общество "Агентство ипотечного жилищного кредитования" осуществляет проверку предоставляемых в соответствии с настоящим подпунктом заемщиком сведений;
е) кредитный договор (договор займа) заключен не менее чем за 12 месяцев до даты подачи заемщиком заявления о реструктуризации, за исключением случаев, если ипотечный кредит (заем) предоставлен на цели полного погашения задолженности по ипотечному жилищному кредиту (займу), предоставленному не менее чем за 12 месяцев до даты подачи заемщиком заявления о реструктуризации.
Допускается формальное несоответствие заемщика отдельным условиям программы (не более двух из таких условий), но остро нуждающимся в ней. В таком случае решение о реструктуризации будет принимать межведомственная комиссия, созданная Минстроем РФ.
Важно! Постановлением №373 предусмотрено право кредитора рассмотреть заявление обратившегося заемщика о реструктуризации долга, но не обязанность заключать договор о реструктуризации с каждым обратившимся гражданином-заемщиком, поскольку кредитный договор не относится к публичным договорам и требовать его заключения гражданин не вправе. В случае обращения гражданина-заемщика с соответствующим требованием, суд может отказать в удовлетворении иска. (Апелляционное определение Верховного суда Республики Башкортостан от 24.05.2017 по делу N 33-10518/2017).
Кроме того, указанная программа не применяется к кредитным договорам, расторгнутым по решению суда, а также в отношении неустойки, фактически уплаченной заемщиком и (или) взысканной на основании вступившего в законную силу решения суда, что прямо указано в самом Постановлении.
Консультация дана в ноябре 2017 г. в рамках Республиканского конкурса «Юрист-Профессионал 2017».
Консультант - Бригинская Людмила Анатольевна, частнопрактикующий юрист, тел. 8-922-510-42-09
