НТВП "Кедр - Консультант"

912-333

Услуги

О возможности заключения с банком соглашения о реструктуризации долга по кредиту

Распечатать

Заявительница А.Е. приобрела в кредит автомобиль, который использовался ею совместно с гражданским мужем, кредит до недавнего времени выплачивался в соответствии с графиком. В связи с тем, что недавно её гражданский муж перенес инсульт, её финансовое положение ухудшилось, что привело к невозможности внесения ежемесячного платежа по кредитному договору в установленной сумме. Образовалась задолженность. Вопрос состоит в том, как ей вести себя с банком, предоставившим кредит.

 

Вопрос:

Можно ли и как заключить соглашение с банком об изменении порядка выплаты долга по кредиту?

 

Ответ юриста

В ходе консультации были уточнены и подтверждены документами следующие обстоятельства. Заявительница не оспаривает условия кредитного договора и готова платить, только размер ежемесячного платежа превышает её возможности. После перенесенного инсульта муж стал инвалидом 1 группы и перестал работать, также на её иждивении находится несовершеннолетняя дочь. А.Е. работает и получает заработную плату, из имущества имеет квартиру в долях с дочерью, квартира находится в ипотеке, платежи по ипотеке производятся по плану, просроченной задолженности нет.

Отношения между банком и гражданином, связанные с предоставлением кредита, урегулированы Гражданским кодексом, в частности, главой 42, Федеральным законом от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", Федеральным законом от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности", Федеральным законом от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", Законом РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (в части, не урегулированной специальными законами).

В связи с тем, что заявительницей не представлен кредитный договор, оценить его положения на предмет соответствия закону и решения вопроса о необходимости их оспаривания или обжалования в контролирующие органы не представляется возможным.

Заявителю разъяснена возможность обращения с жалобой в Роспотребнадзор и Центральный банк РФ, если она считает действия банка незаконными.

Как следует из обращения заявителя, основной проблемой является ухудшение ее финансового положения, в связи с которым она не может исполнить свои обязательства по внесению ежемесячного платежа.

Согласно ст.807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу части 3 ст.807 ГК РФ, особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами.

Согласно ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно статье 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Таким образом, заявительница А.Е. должна исполнять обязательства по кредитному договору.

Согласно ст.213.4 Федерального закона от 26.10.2002 N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" (далее – Закон о банкротстве), гражданин обязан обратиться в арбитражный суд с заявлением о признании его банкротом в случае, если удовлетворение требований одного кредитора или нескольких кредиторов приводит к невозможности исполнения гражданином денежных обязательств и (или) обязанности по уплате обязательных платежей в полном объеме перед другими кредиторами и размер таких обязательств и обязанности в совокупности составляет не менее чем пятьсот тысяч рублей, не позднее тридцати рабочих дней со дня, когда он узнал или должен был узнать об этом.

Гражданин вправе подать в арбитражный суд заявление о признании его банкротом в случае предвидения банкротства при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что он не в состоянии исполнить денежные обязательства и (или) обязанность по уплате обязательных платежей в установленный срок, при этом гражданин отвечает признакам неплатежеспособности и (или) признакам недостаточности имущества.

Таким образом, с учетом суммы задолженности, А.Е. в данное время не отвечает признакам банкротства.

Но в случае ухудшения ситуации (увеличения задолженности) данный вопрос может быть поставлен как самим заявителем, так и банком.

А.Е. разъяснено, что банк-кредитор может в судебном порядке взыскать всю сумму кредита.

В этом случае сумма задолженности превысит 500 000 рублей, что является основанием для постановки вопроса о банкротстве.

Согласно ст.213.2 ГК Закона о банкротстве, при рассмотрении дела о банкротстве гражданина применяются реструктуризация долгов гражданина, реализация имущества гражданина, мировое соглашение.

Согласно ст.213.10 Закона о банкротстве, в период с даты вынесения арбитражным судом определения о признании обоснованным заявления о признании гражданина банкротом до даты утверждения плана реструктуризации его долгов или до даты принятия арбитражным судом решения о признании гражданина банкротом обращение взыскания на заложенное имущество, в том числе во внесудебном порядке, не допускается.

В отношении имущества, являющегося предметом залога, в указанный период действуют ограничения, установленные пунктом 4 статьи 18.1 настоящего Федерального закона.

Согласно ст.213.12 Закона о банкротстве, с даты вынесения арбитражным судом определения о признании обоснованным заявления о признании гражданина банкротом и введения реструктуризации его долгов вводится мораторий на удовлетворение требований кредиторов по денежным обязательствам, об уплате обязательных платежей, за исключением случаев, предусмотренных настоящей статьей.

С даты вынесения арбитражным судом определения о признании обоснованным заявления о признании гражданина банкротом и введении реструктуризации его долгов наступают следующие последствия, в том числе срок исполнения возникших до принятия арбитражным судом заявления о признании гражданина банкротом денежных обязательств, обязанности по уплате обязательных платежей для целей участия в деле о банкротстве гражданина считается наступившим; прекращается начисление неустоек (штрафов, пеней) и иных финансовых санкций, а также процентов по всем обязательствам гражданина, за исключением текущих платежей.

Заявительнице разъяснены правовые последствия признания ее банкротом.

С учетом положений Закона о банкротстве возможности реструктуризации долгов в рамках банкротства, моратория на удовлетворение требований кредиторов по денежным обязательствам и приостановления финансовых санкций, банкротство заявителя не является наилучшим вариантом для банка. Между тем, заявитель имеет постоянную работу и доход, намерен исполнять обязательства по кредитному договору, единственное недвижимое имущество находится в ипотеке по другому кредитному договору. Таким образом, имеются основания для заключения с банком соглашения о реструктуризации долга. При этом А.Е. разъяснено, что заключение такого соглашения является правом, а не обязанностью банка.

А.Е. рекомендовано обратиться с заявлением в банк, предоставивший кредит и составлен проект данного заявления (прилагается).

В случае недостижения согласия рекомендовано принять меры к погашению задолженности, при невозможности, в случае возрастания суммы – рассмотреть вопрос о банкротстве.

 

Примерный текст заявления А.Е.

 

«Юни-Кредит Банк Пермь

От (ФИО…)

Адрес: (…)

 

Мной заключен кредитный договор (реквизиты), по условиям которого я должна ежемесячно вносить сумму 13 986 рублей. Данные условия мною неукоснительно соблюдались до ноября 2014 г. В ноябре 2014 года мое финансовое положение ухудшилось в связи с тем, что мой гражданский муж перенес инсульт, стал инвалидом 1 группы, утратил доход, нуждается в постоянном постороннем уходе. У меня на иждивении находится несовершеннолетний ребенок. Единственное жилье находится в ипотеке. В связи с этим возникла задолженность по кредитному договору в сумме (…) рублей.

Я прошу о реструктуризации долга в связи с изменившемся финансовым положением. Я имею работу и стабильных доход, который позволяет мне платить кредит, но размер ежемесячного платежа должен быть уменьшен. Платеж в установленном размере является для меня непосильным и может привести к моему банкротству.

Также я не имею возможность одномоментно и в полном объеме погасить образовавшуюся задолженность.

Альтернативой для урегулирования данного вопроса путем реструктуризации является мое банкротство. Имущество у меня отсутствует, жилье находится в ипотеке, других активов не имею. Мое банкротство не приведет к погашению задолженности перед Вашим банком, тогда как предоставление мне рассрочки погашения долга и составление нового графика платежей позволит решить вопрос в интересах обеих сторон.

 

Подпись (…)»

 

Жидкова Екатерина Николаевна, адвокат, профессиональный медиатор, тел. 8-912-755-68-43, почта Zhidkova.katerina33@yandex.ru

Консультация была дана в ноябре 2015 г. в рамках конкурса «Юрист-Профессионал 2015»

?>